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2022年,特别值得推荐的重疾险,来了 [复制链接]

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进入年后,竟然发现,基本没有为大家推荐过某一款具有普遍意义的成人重疾险,

上一次,竟然是去年10月份???

不是说没好产品,而是这些产品都太像了,

同一类的产品,写两遍三遍四遍,反复骚扰大家,岂不成了人间复读机?

真的是好产品,我才会专门去写文章推荐。

最近,我终于等来了一款责任爆炸优秀的产品。

——达尔文7号。

大家都知道,少儿重疾在今年年初的时候,

上线了一款产品叫做青云卫1号,带来了一项新责任“重疾赔付后,轻中症还能继续赔”。

到现在,很多少儿重疾都已经附加了这项责任,

但在成人重疾(单次赔付)的这个领域,“轻中症继续赔”一直是一个缺口。

是的,达尔文7号不仅成了第一款,而且还带来了新惊喜。

一、年的重疾险,该解决什么问题?

人的一生,当然无病无灾是最好的。

但这个想法,自打有些人想买重疾险起,那么就变了:

——我买得重疾险一定要用上,用不上就亏了。

保险公司们深愔这一点,所以整个年,甚至是近10年来,都是为了解决使用概率的问题,提出了各种解决方案。

无论早期无关痛痒的增加病种,还是中期增加轻症中症,

还是到如今,保证保险的延续性,无论得几次无论轻中症哪个在前,都能覆盖住;

甚至是即便不得条款内的疾病,也要让大家用上这保险。

是的,卷,卷出银河系。

理解了这点,去看这款最近新出的这款达尔文七号,其实又在两个方向上,“卷”出了新内容。

1、重疾赔付后,非对应的轻中症还可以继续赔

一般来说,只要是单次赔付的重疾产品,重疾赔付过了,合同也就结束了,

很多产品的条款里都是这么写的,包括达尔文6号:

有人可能会觉得重疾险坑人,凭什么不赔?

这其实是精算师根据发生概率和保费匹配后的结果。

换句话说,赔完重疾后,如果还要赔轻症中症或身故,这个费率根本不够,原来5千可以买到,现在可能就要1万了。

这个条款也不是某个重疾险独有,是几乎所有重疾险普遍存在的。

而且有些人的确会介意:

看着是3次轻症,2次中症,1次重疾,合着得了重疾别的责任也一并清零了。

有没有能不清零的产品呢?

产品这不就来了,达尔文7号优化的责任“轻中症继续赔”就解决了这个问题,

这项责任就是字面意思——确诊了重疾,保险公司给你赔了之后,后续再确诊其他轻中症,还能继续赔。

达尔文7号的这项责任,和少儿重疾的“只赔1次”不同,

相比起来其实更趋近于“轻中症继续赔”的完整版,我们简单看一张图:

也就是说,重疾确诊满90天后,赔付了,

如果轻症和中症未达到理赔次数,也就是没赔完约定的4次+3次,

那么在保障期内,轻中症的责任仍旧有效。

特别之处在于赔付次数,在重疾赔付过后,中轻症的赔付责任仍旧是完整的。

比如在确诊重疾前,仅赔付过1次轻症,

那么重疾赔付过后,轻症和中症的赔付次数都还有3次。

当然,赔付也还是有要求的:

后面赔的轻中症和之前确诊的重疾不能为同组疾病。

根据条款要求,重疾对应的同组轻症和中症情况如下表:

重疾分成了12组,对应20种轻中症,如果该组的重疾赔过了,同组的轻中症不在赔付。

比如赔过了较重急性心肌梗死(第2组),那么同组的冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死和激光心肌血运重建术不会再赔付。

其它没被分组的轻中症,该责任不受影响。

而达尔文7号的牛x之处在于,它直接打破了这个成人重疾(单次赔付)中的“潜规则”,

凭借“轻中症继续赔”,开辟了单次赔付重疾险的新战场。

最主要的是,价格也没涨。

至于这项责任的好坏,

只能说虽然有限制,但一定是实用的。

轻中症本身发生率就比重疾高,在确诊重疾后,遇到轻中症的可能性要比健康时更高。

可轻症分组会降低它的实用性。

意味着得了该组的重疾后,同组的轻症就没有赔付机会了,但有的组包含了好几个轻症,甚至有一些是高发轻症。

而这些是关联度很大的疾病,

甚至得了A,那么得B的概率就会大大提升。

不赔的话,心里毛毛的,但赔的话,这个价格肯定买不到,保险公司不愿意。

影响最大的像是第1组,它把原位癌归为了癌症一组,就不是很友好。

原位癌发病率高,如果赔了癌症,就不能赔原位癌了。

疾病之间的关联度比我们以为的要更高,

比如癌症晚期患者,多伴有严重贫血,重度贫血可能会导致血液携带氧气量明显下降,导致颅脑部血液供应不足,发生脑梗死的几率比较高。

而且也有某些癌症容易引起中风。

所以这个分组,涉及到的病种不多,互相之间的取消作用不是很明显,整体能用上的概率还是很高的。

总的来说,达尔文7号的重疾赔过后,还能延续轻中症的赔付责任,

虽然有分组限制,但这一设计还是很厉害的。

2、重疾、轻中症以外的因素导致ICU住院,可以赔

很多重疾产品其实都有这么一项责任,ICU住院津贴,

基本上就是因重疾住院,而且住进ICU了,就能拿到一笔钱。

这里面其实有一个潜在的问题,就是人已经进了ICU了,

但并没有达到重疾的赔付标准或者得的病正好不在条款内,花费没法被保险金抵上,只能强撑。

所以当然有些人会有些不爽,

——我都进icu了,但重疾险居然不给我赔?

这也确实是没办法,世界上的病太多了,什么稀奇古怪的都有;

虽说银保监会定的重疾标准已经占到了99%,但依然架不住意外情况直接让你进ICU,重疾还不给赔。

所以达尔文7号这次跟其他重疾险反着来,虽然也是ICU住院津贴,可内容却是完全相反。

这项责任很简单,之前确实也没见过:

因合同约定疾病之外的因素住进ICU超过7天,都能赔付30%保额,赔1次。

也就是说,不管是什么病(未达赔付标准前),只要住进了ICU满7天,就能拿到赔偿,(因重疾/轻中症入住ICU不在保障范围内)。

那这种情况到底多不多,这项责任用上的概率大吗?

我们看数据,一般来说,ICU的住院病人分为以下几类:

(数据来自:莫春梅,杨天桂.ICU病人住院费用影响因素研究[J].中国卫生质量管理,,11(4):28)

这意味着,住进ICU不一定就能达到重疾险的理赔条件。

以孕妇的“妊娠、分娩和产褥期”为例,它并不在重疾险的保障范围内。

孕妇小王在分娩时大出血,最终被转入ICU,

若情况很严重,那是有可能达到条款理赔门槛的,比如重疾中的深度昏迷,会直接获得重疾赔偿金;

但如果情况不那么危急,那没达到门槛的可能性也非常大,此时若这位孕妇在ICU里住超过7天,仍旧能获得一笔补偿。

可上述的分类中,占大头的其实是肿瘤、循环系统疾病、呼吸系统疾病和消化系统疾病,这些在重疾险的分类中都有涉及。

但是像是损伤、中度和外因的某些其他后果,人数也不少,

被排除在重疾赔付标准外的可能性很大,这种情况下其实用上的概率真的不低。

不过可惜的是,有一点比较局限,要求在ICU住院7天以上才会理赔。

像是A级,基本上在48小时以内就从ICU病房转出了,用到这项责任的机会并不大,

而下面C、D、E则已经是很严重的情况了,这种情况下住7天以上,达不到轻症的概率其实相对比较低。

所以综合来看,这项责任很明显有用的,但不完全实用。

像是孕妇或有备孕想法的人,担心自己未来在分娩过程中发生意外,

又或者是怕自己感染新冠,一个意外进了ICU的,

其实都可以把这个责任附加上,保费也就加了不到,也不贵。

说了两项比较有特色的责任以后,我们再来完整了解一下达尔文7号这款产品。

二、卷王——达尔文7号

达尔文7号和达尔文6号的责任还是有挺大差别的,除了在责任上做了很多优化,价格也便宜了不少,创新点也非常多。

我们先来看达尔文7号的基础责任,产品形态稍微有点复杂,我放个表格在这儿供大家对比参考:

1、必选责任

三项标配也是最重要的责任:

种重疾,赔1次,赔%保额;

35种中症,赔3次,每次赔60%保额;

40种轻症,赔4次,每次赔30%保额,中轻症各增加了一次赔付机会。

另外,轻症里常见的11种最高发疾病都会赔:

这里还有一项隐藏的创新点,就是前面说过的“重疾赔付后,轻中症仍可继续赔”,

具体的我们在前面已经详细讲过了,这里就不再赘述。

至于保费,

30岁,50万保额保终身,分30年缴费,

男性一年是元,女性一年是元,比起达尔文6号还便宜了几百。

2、可选责任

至于可选责任,其实挺多的,先说两项比较有意思的:

A、ICU住院保险金

这个责任也是前面说过的,比较特别:

不管是什么病(未达赔付标准前),只要住进了ICU满7天,就能拿到赔偿,(因重疾/轻中症入住ICU不在保障范围内)。

可以附加一下,毕竟价格也不贵,加了这项责任保费只上涨了不到。

B、癌症多次赔

癌症多次赔也是非常实用的责任:

第一次得的不是癌症,赔付完,天后得了癌症,再赔%/30%保额;

第一次得了癌症,赔付完,3年后再得了癌症,再赔%/30%保额。

表面听起来跟一般的多次赔责任没什么区别,实际上却是扩展了癌症赔付的范围。

一般重疾险的癌症多次赔,指的都是“恶性肿瘤-重度”:

而达尔文7号的多次赔,除了“恶性肿瘤-重度”以外,还新增了“原位癌”和“恶性肿瘤-轻度”:

也就是说,第一次确诊了肺部的原位癌,间隔3年后再确诊乳腺的原位癌,

还能再赔一次。

当然了,原位癌和恶性肿瘤-轻度本就归属与轻症,多次赔付的标准也与轻症赔付一致。

除此以外,赔付还有一些限制:

比如原位癌和恶性肿瘤-轻度,在非癌→癌的情况下,

若要赔付,必须得在第四次轻症赔付后,再间隔天才可以。

癌→癌是没有这个限制的。

不过这种情况下,要求两次确诊的癌症为不同器官。

另外,原位癌和恶性肿瘤-轻度是共享赔付次数的,两者一起只能赔付一次。

条款比较绕,我特意为大家整理了一张表格,重点

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